تورم جهشی در ایران و بازدهی بیمه های عمر

سوال مهمی که ذهن بسیاری از مخاطبان بیمه عمر و تشکیل سرمایه سامان را به خود مشغول کرده، این است که آیا با وجود تورم افسارگسیخته ای که در اقتصاد ایران هست و این تورم باعث از دست رفتن ارزش پول ملی ایران می شود، آیا باز هم خرید بیمه عمر و تشکیل سرمایه یا نگهداری بیمه های عمری که سالهای قبل خریداری شده اند، توجیه اقتصادی دارد؟ در این مقاله به بررسی این موضوع و پاسخ به این سوال از جهات مختلف می پردازیم.

تورم جهشی و بازدهی مستمر بیمه های عمر

معمولاً تورم در ایران حالت جهشی دارد که این جهش هم به عوامل بزرگ و تأثیرگذار مثل قیمت دلار، یا قیمت بنزین وابسته است که این عوامل هم هر چند سال یکبار اتفاق می افتند و تأثیر خود را بر تمام بخش های اقتصاد وارد می کنند. به طور مثال قیمت دلار به یکباره چندین برابر می شود، و سپس وارد دوره رکود چند ساله می شود. اما چون هضم کردن این جهش قیمتی و مقایسه های آن با دیگر سرمایه گذاری ها برای ما سخت است، مدام بازدهی سرمایه های خودمان را در هر حوزه ای مثل بیمه عمر، حساب بانکی، سهام در بورس، ملک و ... مقایسه می کنیم و دچار سرخوردگی می شویم. این در حالی است که تجربه نشان داده اندوخته های بیمه عمر سامان در سالهای رکود قیمت دلار، عقب ماندگی در سرمایه گذاری را با سودهای خوب جبران خواهد کرد.

حال چرا این مقایسه اشتباه است؟ به این دلیل که ما سرمایه گذاری در بیمه عمر را به صورت بلند مدت انجام داده ایم. اما در حال مقایسه بازدهی کوتاه مدت آن با دلار و یا هر مولفه دیگری که تورم را ایجاد کرده هستیم.

افزایش بازدهی بیمه عمر سامان با تورم

هرچند که به نظر می رسد تورم واقعی در کشور با تورم اعلام شده رسمی گاهی تفاوت دارد (این تفاوت عمدتاً به دلیل تفاوت در سبد خرید افراد هست)، اما معمولاً در سالهایی که تورم اعلام شده بالاتر بوده، سود قطعی بیمه عمر و تشکیل سرمایه سامان هم بیشتر بوده است و تقریباً توانسته خود را با شرایط روز کشور هماهنگ سازد. که البته این موضوع به عملکرد خوب در سرمایه گذاری کلان هم مربوط است که به خوبی توسط بیمه سامان جامه عمل پوشیده است.

تشکیل سرمایه، موضوعی که فراموش می شود

ما گاهی در هیجانات اقتصادی، ماهیت بیمه عمر و تشکیل سرمایه را فراموش می کنیم. تشکیل سرمایه، یعنی ما از درآمد ماهانه یا سالانه خودمان بخشی را پس انداز می کنیم، که معمولا هم فرصت و دانش سرمایه گذاری با آن مبلغ اندک را نداریم. بنابراین سرمایه ای که در بیمه عمر تشکیل می شود، قبلاً وجود نداشته. بلکه از پس انداز های کوچک منظم ما ناشی شده. بنابراین مقایسه کردن بازدهی آن با سرمایه های کلانی که برای خرید ملک و زمین و ... می شود، به نظر اشتباه می رسد. همچنین همانطور که در جدول محاسبه بیمه عمر مشاهده می کنید، سرمایه های کلان در سالهای آخر بیمه عمر تشکیل می شود و اگر الان سرمایه بزرگی را در اندوخته بیمه عمر خود مشاهده می کنید، اصلاً چیز عجیبی نیست. با صبر بیشتر و رسیدن به سالهای آخر بازدهی مورد انتظار شما و سرمایه چشمگیر حاصل خواهد شد.

افزایش حق بیمه به نسبت تورم

نکته بسیار مهم در بیمه های عمر و تشکیل سرمایه این است که بازدهی این بیمه نامه ها با ورودی آن هماهنگ است. به این معنی که اگر تورم از پیش بینی ما بیشتر شده، قاعدتاً درآمد ما هم افزایش پیدا کرده و می بایست به همان نسبت و در همان زمان حق بیمه پرداختی خودمان را هم افزایش مناسبی دهیم. در این صورت است که ارزش پرداختی با ارزش دریافتی ما هم متناسب خواهد بود. به طور مثال فردی که با ده درصد درآمد خود بیمه عمر باز کرده، همواره باید این ده درصد را به خاطر داشته باشد. اگر در برهه زمانی این نسبت کاهش یافت، می بایست بلافاصله حق بیمه پرداختی خود را افزایش دهد. در این صورت است که در زمان سررسید بیمه عمر، بازخوردی متناسب با درآمد و سطح رفاه خود دریافت خواهد کرد. افزایش در حق بیمه و یا افزایش اندوخته هم با یک الحاقیه ساده در تماس با بیمه سامان امکان پذیر هست.

 

با توضیحاتی که ارائه شد، می توان گفت که بیشترین اشتباه در زمانی که ما هیجانی هستیم یا احساس عقب ماندگی داریم رخ می دهد. کمی تفکر در این گونه موارد باعث می شود که از اشتباهات اقتصادی جلوگیری کنیم و آگاهانه تصمیم بگیریم.